Wann sich die Umschuldung lohnt
Drei typische Situationen, in denen die Umschuldung bares Geld spart:
- Der Marktzins ist gesunken oder Ihre Bonität hat sich verbessert: Ältere Ratenkredite wurden oft zu deutlich höheren Zinsen abgeschlossen, als heute für Sie möglich wären.
- Sie nutzen dauerhaft den Dispo: Dispozinsen liegen häufig bei 10–14 %. Ein Ratenkredit zur Ablösung kostet meist weniger als die Hälfte – die schnellste Umschuldung mit der größten Wirkung.
- Mehrere Kredite parallel: Autokredit, Möbelfinanzierung, Ratenkauf – die Bündelung zu einem einzigen Kredit senkt oft den Durchschnittszins und schafft Übersicht.
Die Rechnung: Ersparnis vs. Kosten
Ob sich die Umschuldung lohnt, zeigt eine einfache Gegenüberstellung:
- Restschuld und Restlaufzeit des alten Kredits ermitteln (aktueller Tilgungsplan oder kurze Nachfrage bei der Bank).
- Zinskosten alt: Wie viel Zins zahlen Sie bis zum Laufzeitende noch?
- Zinskosten neu + Vorfälligkeitsentschädigung: Was kostet der neue Kredit über dieselbe Laufzeit, plus maximal 1 % der Restschuld (0,5 % bei unter 12 Monaten Restlaufzeit) für die vorzeitige Ablösung?
Liegt Punkt 3 unter Punkt 2, lohnt sich der Wechsel. Als Faustregel: Ab etwa einem Prozentpunkt Zinsdifferenz und einer Restschuld ab ca. 5.000 Euro wird es interessant – je höher Restschuld und Restlaufzeit, desto größer die Ersparnis.
Experten-Tipp: Fragen Sie die neue Bank nach einem „Umschuldungskredit“. Viele Banken überweisen die Restschuld direkt an die alte Bank – so kommt das Geld nie auf Ihr Konto und die Ablösung läuft sauber dokumentiert.
Anleitung: In 3 Schritten umschulden
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Ablösesumme erfragen
Lassen Sie sich von Ihrer Bank die exakte Restschuld inklusive Vorfälligkeitsentschädigung zu einem Stichtag berechnen.
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Neuen Kredit vergleichen
Vergleichen Sie Angebote mit Verwendungszweck „Umschuldung“ im Kreditvergleich – als Schufa-neutrale Konditionsanfrage.
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Ablösung beauftragen
Die neue Bank zahlt die Restschuld direkt an die alte. Der alte Vertrag endet, Sie zahlen ab sofort nur noch die neue, günstigere Rate.
Tipps für die neue Finanzierung
- Laufzeit nicht unnötig strecken: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtkosten. Ideal: gleiche Restlaufzeit, niedrigerer Zins.
- Kostenlose Sondertilgungen vereinbaren: So können Sie künftig flexibel schneller tilgen.
- Keine unnötige Restschuldversicherung: Sie verteuert den Kredit erheblich und ist selten sinnvoll.
- Zwei-Drittel-Zins prüfen: Er zeigt, welchen Zins die Mehrheit der Kunden tatsächlich erhält – realistischer als der Werbezins.
